Dikutip dari Tabloid NOVA No. 816/XVI

Pak Safir yang baik,

Saya bekerja di sebuah perusahaan swasta di Jakarta. Saat ini saya sedang mengangsur kredit di sebuah bank (baru berjalan 5 bulan). Saya mengambil jangka waktu kredit 15 tahun. Menurut informasi, kredit KPR di bank tersebut bersifat anuitas, bukan flat, dan perbandingan antara bunga kredit dan pokok tidak sama selama kurun waktu kredit, dimana di awal-awal tahun bunganya lebih besar dari pokok.

Oleh karenanya, seorang teman menganjurkan saya untuk tidak langsung melunasinya di awal-awal tahun kredit, karena saya akan 'rugi'. Soalnya, katanya, saya hanya melunasi bunganya (alasan yang buat saya belum jelas juga). Hanya saja, dari perhitungan saya yang awam, kalau menunggu semakin lama sementara kita sudah mampu melunasi, mestinya total uang yang dikeluarkan akan lebih besar, bukan begitu?

Jadi, yang saya ingin tanyakan, apakah memang ada perhitungan waktu yang tepat untuk melunasi hutang KPR saya? Demikian pertanyaan saya, terima kasih.

I - Jakarta


Jawab:

Pak I di Jakarta,

Senang berkenalan dengan Anda. Anda betul, KPR bersifat anuitas dan bukan flat, dan perbandingan antara bunga kredit dan pokok tidak sama selama kurun waktu kredit, di mana awal-awal tahun bunga lebih besar dari pokok.

Dalam hal melunasi KPR, tidak bisa dipisahkan antara pokok dan bunganya, tetapi harus dilihat sebagai satu kesatuan saldo hutang. Cicilan hutang kita memang terdiri dari pokok dan bunga, namun seluruh saldo hutang KPR kita adalah sisa pokok hutang kita. Pelunasan KPR terbagi 2, yaitu pelunasan seluruhnya dan pelunasan sebagian. Berdasarkan kedua bentuk pelunasan KPR inilah, ada 2 saran sebagai pertimbangan Anda:

1. Pelunasan KPR seluruhnya. Anda bisa melunasi seruruh sisa kredit Anda. Tujuannya agar sisa hutang habis. Jika Anda melunasi seluruhnya di awal masa pinjaman, maka saldo hutang yang harus Anda lunasi akan jauh lebih besar dibandingkan saldo pelunasan di akhir pinjaman. Karena itu, dengan mempertimbangkan saldo hutang KPR, pelunasan di awal pinjaman memang lebih berat dibanding pelunasan di akhir. Namun, jika dilihat dari jumlah cicilan yang sudah dibayar, pelunasan di awal lebih menguntungkan, karena jumlah bunga yang Anda bayar relatif lebih sedikit dibandingkan pelunasan di akhir.

2. Pelunasan KPR sebagian Ini adalah cara pelunasan sebagian dari saldo hutang KPR Anda. Tujuannya adalah untuk mengurangi beban hutang. Dengan demikian, setelah pelunasan sebagian, Anda masih punya sisa hutang. Jika Anda melakukan pelunasan sebagian di awal masa pinjaman, maka sisa hutang berikutnya yang dibungakan masih besar, sehingga cicilan bulanannya juga besar.